Банкрутство фізичних осіб: що варто знати боржнику до суду
Кому відкривають процедуру банкрутства фізичної особи
Від 2019 року фізична особа в Україні може звернутися до господарського суду з заявою про власну неплатоспроможність. Юрист по банкрутству фізичних осіб на першій консультації зазвичай пояснює просте правило: право на процедуру має той, у кого сума прострочених зобов'язань стабільно перевищує 30 мінімальних зарплат (з 1 січня 2024 року це близько 213 тисяч гривень) і хто не може розрахуватися найближчим часом.
Не кожен боржник підпадає під цей критерій. Люди з кількома споживчими кредитами на 40–60 тисяч гривень частіше виграють від реструктуризації або переговорів із колекторами, ніж від судової справи. А от власник іпотеки в кілька мільйонів, боржник за порукою або підприємець, який залишився з боргами за фіктивним ФОП, — це вже типові клієнти для такої процедури.
Окремо варто згадати колишніх підприємців. Після закриття ФОП порука, кредити й заборгованість за договорами перетворюються на особисті борги, і людина фактично залишається сам на сам із кредиторами. Саме цю категорію найчастіше консультують адвокати з банкрутства.
Що треба знати про керуючого та клопотання
Процедура не починається самою заявою. До неї додається пропозиція про кандидатуру арбітражного керуючого — людини, яка має відповідне свідоцтво й буде вести справу від імені боржника. Часто виникає питання, ким може бути цей фахівець: формально це не лише юрист, а й незалежний суб'єкт господарювання, який має досвід у процедурах. Практично ж більшість фізичних осіб знаходять керуючого через юриста, який вже вів подібні справи.
Окремий етап — збирання повного реєстру кредиторів. Боржник зобов'язаний вказати всі банки, мікропозики, поруки та податкові борги. Якщо якась позика не згадана, а керуючий виявить її пізніше, суд може відмовити в списанні саме цього зобов'язання, а за приховування майна передбачена адміністративна й навіть кримінальна відповідальність.
Типові помилки на першому прийомі
Юрист первинного прийому в типовій консультації стикається з тим, що людина передчасно продає квартиру родичу або переписує автомобіль на знайомого. Такі дії за останні три роки до подання заяви дуже легко оспорюються, і угода визнається недійсною. Правильна стратегія — не приховувати майно, а показати його в заяві й домовитися про продаж у процедурі.
Друга помилка — сподівання, що суд спише абсолютно все. Не списуються аліменти, відшкодування шкоди від каліцтва, виплати за трудовим договором і частина податкових зобов'язань. Нерідко людину дивує, що борг за житлово-комунальні послуги, оформлений на неї як на фізичну особу, теж залишається в реєстрі й потребує окремої уваги.
Скільки коштує справа і які наслідки для майна
Фінансова частина складається з судового збору, оплати послуг керуючого та гонорару правника. У 2024 році судовий збір за заяву про неплатоспроможність фізичної особи — це близько 3 тисяч гривень, а оплата керуючому зазвичай становить від 20 до 40 тисяч гривень за весь період процедури. Адвокатський супровід у регіонах починається приблизно від 15 тисяч гривень, у великих містах — від 30 тисяч.
Важливо розуміти роль майна. За законом у конкурсну масу потрапляє все, крім єдиного житла (якщо його площа не перевищує певних норм — 60 кв. м для квартири чи 120 кв. м для будинку) та предметів особистого вжитку. Автомобіль, друга квартира, частка в бізнесі, великі заощадження — усе це реалізується через аукціон на платформі, а виручене йде на розрахунки з кредиторами. Решту боргу суд списує, і людина виходить із процедури з чистим аркушем.
Наслідки не лише фінансові. Протягом процедури боржник не може виїжджати за кордон без дозволу суду, а протягом п'яти років після завершення справи не може бути керівником юридичної особи чи відкривати ФОП. Крім того, кредитні установи фактично на п'ять років блокують нові позики — це варто враховувати, якщо людина планує брати іпотеку на житло.
Як обрати правника та підготуватися до суду
Банкрутство фізичних осіб — вузька спеціалізація. Перш ніж підписувати договір, варто запитати, скільки справ у цього фахівця вже завершено й скільки з них закінчилося саме списанням боргів, а не відмовою. У Харкові чи Тернополі юрист може бути чудовим у сімейному праві, але не мати жодного досвіду в цій категорії — і тоді людина втрачає час та гроші на судовому зборі.
Практичний орієнтир: адвокат, який справді веде такі справи, зазвичай одразу просить довідку про доходи, виписки з усіх банків, документи на майно й інформацію про всі кредити за останні три роки. Якщо ж пропонують «спочатку підписати договір, а потім розберемося» без аналізу реєстру боргів, це ознака, що фахівець не готовий прогнозувати результат.
Окрема порада — перевірити керуючого в Єдиному реєстрі арбітражних керуючих. Іноді людина дізнається, що запропонований спеціаліст не має чинного свідоцтва або вже дискваліфікований. Суд таке клопотання відхилить, і справу доведеться починати спочатку — з новим судовим збором і новими витратами.
Насамкінець: найкращий час для консультації — коли прострочення лише починається, а не коли вже надійшло виконавче провадження. Чим раніше боржник порахує свої реальні зобов'язання й побачить, чи досягає він законодавчого порогу, тим більше варіантів залишиться — від мирової угоди до повноцінної процедури банкрутства.